Влияет ли рефинансирование на кредитную историю

Рефинансирование отражается в кредитной истории, однако само по себе оно не считается негативным фактором. Напротив, при грамотном использовании рефинансирование может улучшить кредитный профиль заемщика, снизить долговую нагрузку и помочь избежать просрочек. Для банков важно не то, что клиент рефинансировал кредит, а то, как он выполняет обязательства после оформления нового займа.

Что происходит с кредитной историей при рефинансировании

Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита для погашения одного или нескольких действующих займов.

После проведения сделки в кредитной истории появляются записи:

• о закрытии старого кредита;
• об открытии нового кредитного договора;
• о сумме нового обязательства;
• о графике платежей;
• о факте обращения за кредитом.

Таким образом, информация не исчезает, а дополняется новыми данными.

Почему многие заемщики опасаются рефинансирования

Существует распространенное мнение, что любое новое кредитное обязательство ухудшает кредитную историю.

На практике это не совсем так.

Банки понимают, что рефинансирование часто используется для:

• снижения процентной ставки;
• уменьшения ежемесячного платежа;
• объединения нескольких кредитов;
• восстановления финансовой устойчивости заемщика.

Поэтому сам факт рефинансирования обычно не воспринимается негативно.

Как рефинансирование может улучшить кредитную историю

Позволяет избежать просрочек. Основная причина ухудшения кредитной истории – нарушение графика платежей.

Если заемщик понимает, что ему становится сложно обслуживать текущие кредиты, своевременное рефинансирование помогает:

• снизить платеж;
• уменьшить финансовую нагрузку;
• сохранить положительную кредитную репутацию.

Для банков это показатель ответственного финансового поведения.

Закрываются проблемные кредиты. После рефинансирования прежние кредиты получают статус погашенных. Это особенно полезно, если у клиента было несколько займов одновременно: потребительские кредиты, кредитные карты, автокредит, микрозаймы.

Вместо множества обязательств остается один кредит с понятным графиком выплат.

Снижается кредитная нагрузка. Банки анализируют показатель долговой нагрузки заемщика. Если рефинансирование позволяет уменьшить ежемесячные платежи, финансовое положение клиента выглядит более устойчивым.

Это может положительно сказаться на будущих заявках на кредитование.

Когда рефинансирование может временно ухудшить показатели

Существуют ситуации, когда влияние может быть нейтральным или временно негативным.

1. Частые обращения за кредитами. Каждая поданная заявка фиксируется в кредитной истории. Если заемщик одновременно направляет запросы в большое количество банков, это может выглядеть как признак финансовых трудностей. Поэтому рекомендуется предварительно оценивать шансы на одобрение и подавать заявки адресно.
2. Многократное рефинансирование за короткий срок. Если человек регулярно перекредитовывается каждые несколько месяцев, у банка могут возникнуть вопросы. Это может свидетельствовать о нестабильном финансовом положении, чрезмерной кредитной нагрузке и проблемах с планированием бюджета. Однако единичное или редкое рефинансирование обычно не вызывает опасений.
3. Просрочки до оформления рефинансирования. Если заемщик уже допустил серьезные нарушения графика платежей, информация останется в кредитной истории даже после закрытия старого кредита. Рефинансирование не удаляет прошлые просрочки, однако оно позволяет начать формировать новую положительную платежную историю.

Влияет ли рефинансирование ипотеки на будущие кредиты

После успешного рефинансирования ипотеки заемщик показывает банкам:

• способность обслуживать крупный кредит;
• ответственное отношение к обязательствам;
• стремление улучшать условия кредитования.

Поэтому наличие рефинансированной ипотеки редко становится причиной отказа по будущим заявкам.

Пример расчета №1

До рефинансирования:

• ипотека – 65 000 ₽/мес;
• потребительский кредит – 38 000 ₽/мес;
• кредитная карта – 22 000 ₽/мес.
• общая нагрузка: 125 000 ₽/мес.

После рефинансирования:

Оформлен один кредит под залог недвижимости.

• Новый платеж: 78 000 ₽/мес.
• Экономия: 47 000 ₽ ежемесячно.

Просрочек удалось избежать, кредитная история осталась положительной.

Пример расчета №2

Клиент имеет ипотеку.

• Остаток долга: 6 млн ₽.
• Ставка по действующему договору: 31% годовых.
• После рефинансирования: ставка – 24,5%, срок сохранен.

Платеж снизился примерно на 25%.

Кредитная история получила запись о закрытии старой ипотеки и открытии нового договора без негативных отметок.

Что видят банки после рефинансирования

В кредитном отчете отражается следующая картина:

• предыдущий кредит закрыт;
• задолженность погашена полностью;
• открыт новый кредитный договор;
• заемщик продолжает выполнять обязательства.

Для большинства банков это считается нормальной финансовой практикой.

Гораздо хуже выглядит ситуация, когда клиент допускает просрочки вместо своевременного рефинансирования.

Как использовать рефинансирование для улучшения кредитной истории

Чтобы рефинансирование действительно принесло пользу, рекомендуется:

• не допускать просрочек до подачи заявки;
• закрывать кредитные карты при отсутствии необходимости;
• избегать многочисленных заявок в разные банки;
• своевременно вносить платежи по новому кредиту;
• не оформлять дополнительные займы сразу после сделки.

Тогда через некоторое время кредитный профиль заемщика может стать значительно привлекательнее для банков.

Когда стоит задуматься о рефинансировании

Рефинансирование обычно имеет смысл, если:

• ставка по действующему кредиту значительно выше рыночной;
• ежемесячный платеж стал слишком высоким;
• есть несколько кредитов и кредитных карт;
• необходимо снизить долговую нагрузку;
• требуется объединить обязательства в один платеж.

Чем раньше заемщик решает проблему высокой нагрузки, тем меньше риск ухудшения кредитной истории.