Когда заемщик подает заявку на кредит, банк обязан ее рассмотреть, при этом проанализировав ряд параметров, чтобы оценить кредитоспособность клиента. Если вы получили отказ банка в кредите, то не стоит расстраиваться. Но разобраться, почему так происходит, стоит, чтобы не допустить повторения ситуации.

Почему банк отказывает в кредите?

Отказ означает, что заемщик не прошел скоринг – это автоматизированная система оценки клиента, которая выполняется при помощи специального алгоритма и анализирует отдельные параметры. При принятии решения учитываются:

• доход клиента;
• кредитная история;
• неуплаченные штрафы;
• долги за коммунальные услуги и т.д.

В совокупности эти факторы могут стать причиной для получения отказа в займе. Давайте рассмотрим более подробно все моменты, которые приводят к тому, что банк отказал в ипотеке или получении потребительского кредита.

Плохая кредитная история или ее отсутствие

Кредитная история отражает поведение заемщика: там указаны все кредиты, которые вы брали – действующие, выплаченные, просроченные. На основе этих данных бюро кредитных историй (БКИ) рассчитывает кредитный рейтинг, который показывает, насколько надежным заемщиком вы являетесь.

Испортить кредитную историю могут следующие факторы:

• частое обращение за кредитами и большое количество запросов в БКИ за небольшой период времени;
• неоднократные просрочки по выплатам;
• признание клиента банкротом.

Для улучшения КИ необходимо контролировать кредитную нагрузку и вовремя вносить платежи. Время, которое потребуется на восстановление рейтинга, прямо пропорционально количеству просрочек.

Если вы являетесь поручителем по кредиту, которые не выплачен своевременно, это тоже может негативно отразиться на вашей кредитной истории, поэтому важно отслеживать этот момент.

Отсутствие кредитной истории тоже может стать причиной отказов банков. Дело в том, что без каких-либо данных на этот счет кредитору сложно определить ваше умение распоряжаться заемными средствами и вовремя вносить платежи.

В этом случае рекомендуется оформить кредитную карту и оплачивать с нее услуги ЖКХ, покупки в магазинах и т.д. Если рассчитываться картой на протяжении полугода, это поможет банку сформировать вашу КИ и оценить вас как заемщика.

Также можно оформить потребительский кредит на небольшую сумму и вносить платежи без задержек в течение 6 месяцев.

Наличие штрафов и долгов

Неоплаченные штрафы и долги могут стать причиной отказа банка. Сюда относятся алименты, просроченные судебные взыскания и даже коммунальные платежи. Поэтому перед обращением в финансовое учреждение убедитесь, что у вас нет незакрытых или просроченных обязательств по любым платежам – от ЖКХ до налогов.

Погашение всех долгов повысит шансы на получение кредита.

Высокая кредитная нагрузка

Этот термин объединяет в себе все обязательства, которые есть у заемщика на момент обращения в банк. Если у вас высокая долговая нагрузка, то с большой вероятностью это станет причиной, почему банк отказывает в ипотеке или потребительском кредите. Логика проста: вполне возможно, что вы просто не справитесь с дополнительными обязательствами.

Для снижения кредитной нагрузки стоит проследить, какими кредитными картами вы не пользуетесь. Если лимиты на них выше необходимого, то их можно уменьшить.

Также нагрузка снижается при помощи рефинансирования. Эту услуга позволяет объединить несколько займов в один и погашать их по пониженной ставке.

Недостоверные сведения о заемщике

Речь идет не о случайной опечатке в фамилии или дате рождения, а о преднамеренном обмане. К примеру, клиент заявляет, что действующих кредитов у него нет, завышает свой доход, но ничем не может это подтвердить.

Банк тщательно проверяет всю информацию, поэтому такой обман не останется незамеченным. Даже если вы случайно допустили ошибку, это может быть расценено как умышленное действие. Поэтому оформляйте все документы внимательно и сообщайте только реальные данные. Тщательно проверьте анкету перед подачей, особенно номера телефонов – сотрудники банка должны иметь возможность связаться с вами.

Что еще может привести к отказу банка по кредиту?

Не всегда причина только одна, бывает, что отказ вызван совокупностью нескольких факторов. Поставить вашу платежеспособность и надежность под сомнения может следующее:

• частная смена работы;
• нестабильный доход;
• наличие административных взысканий или судимости;
• ненадежность работодателя;
• плохая КИ поручителя и/или созаемщика.

Также убедитесь, что вы соответствуете минимальным требованиям банка по возрасту, стажу работы, гражданству.

Итак, теперь вы знаете основные причины, по которым банк может отказать в оформлении кредита и сделать все для того, чтобы получить одобрение заявки.