Как улучшить кредитную историю
Плохая кредитная история (КИ) – это одна из основных причин для отказа в кредите. При рассмотрении заявки банк в обязательном порядке рассматривает данные заемщика по кредитам, которые он брал ранее, и на основе этой информации принимает решение. Как улучшить кредитную историю и почему она может ухудшиться? Давайте разберемся.
Что собой представляет кредитная история?
Это данные о любых кредитах и займах, которые были оформлены на имя клиента, а также просрочках платежей и реструктуризации, если таковые имеются. Информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ) – банк может послать туда запрос, чтобы ознакомиться со сведениями о конкретном заемщике.
КИ появляется после первого оформления займа либо в том случае, если клиент никогда не брал кредит, но имеет просрочки по некредитным обязательствам – алиментам, коммунальным счетам и т.д., и не выплатил долг по решению суда.
Запросить кредитную историю банки могут только с согласия заявителя. Также заемщик может сам получить личный отчет из БКИ – достаточно отправить запрос на официальном сайте Центробанка России или на сайте госуслуг.
Причины плохой кредитной истории
В большинстве случаев КИ ухудшается по вине самого заемщика. О просрочка платежа способна испортить вашу репутацию в глазах кредиторов, причем неважно, произошло это по забывчивости, из-за болезни или просто халатного отношения.
Бывают случаи, когда причиной ухудшения КИ является ошибка банка. Например, технический сбой в программе привел к тому, что информация об очередном платеже вовремя не обновилась, и в базе появляется отметка о просрочке. Или кредит был уже полностью выплачен, а банк не отправил сведения об этом в БКИ.
Еще одной причиной могут стать мошенники, которые используют чужой паспорт для оформления займа в микрофинансовых организациях. К примеру, вы потеряли паспорт, а затем у вас появились просрочки и невыплаченные кредиты, которые вы не брали – и КИ испорчена.
При полном совпадении ФИО и адреса проживания на заемщика могут быть записаны чужие долги.
Отсутствие кредитной истории также может негативно повлиять на решение банка. В таком случае сложно спрогнозировать надежность клиента. Чтобы сформировать положительный кредитный рейтинг, можно оформить кредитную карту и оплачивать ей покупки, своевременно пополняя счет.
Можно ли улучшить кредитную историю?
Прежде чем предпринимать шаги к ее улучшению, важно узнать, что именно записано в Бюро кредитных историй: есть ли просрочки, штрафы, задолженности, действительно ли все указано по факту. Если выясняется, что часть данных некорректна (например, долг списан, а в истории все еще отмечен, или записан чужой кредит из-за совпадения ФИО), необходимо подать письменное заявление на исправление.
Чтобы исправить КИ, необходимо обеспечить увеличение уровня финансовой дисциплины, если ухудшение произошло по вине заемщика, или обнаружить допущенные ошибки и устранить их. Есть несколько способов, которые помогут в улучшении кредитной истории и повышении шанса на получение займа.
Погашение долгов
Если вы пользуетесь несколькими кредитными картами, то оставьте только одну и выплатите все долги, штрафы и пени. Постарайтесь не допускать просрочек по платежам на последующие 12 месяцев, включая налоги, коммунальные платежи и штрафы ГИБДД.
Это же касается и потребительских кредитов – необходимо погасить все долговые обязательства, не дожидаясь появления просрочек или претензий от кредиторов. Не рекомендуется обращаться в МФО за получением нового займа, чтобы погасить существующие долги. Информация будет внесена в кредитную историю, и ваш рейтинг это не улучшит.
Рефинансирование и реструктуризация
Как улучшить кредитную историю после просрочки при помощи рефинансирования? Кредиты, которые были оформлены больше 3 лет назад, можно рефинансировать с учетом изменившихся условий. При этом вы сможете объединить несколько займов в один, уменьшить размер ежемесячного платежа, получить сниженную процентную ставку. Также рефинансирование позволяет полностью закрыть текущий кредит вместе с долгами и пенями, что нивелируют плохую КИ.
Реструктуризация позволяет изменить условия выплат по действующим займам. Если вы не в состоянии справиться с кредитными обязательствами или у вас изменились жизненные обстоятельства (болезнь, рождение ребенка, увольнение с работы), то вы можете подать заявление в банк, не дожидаясь просрочек, чтобы не портить КИ.
Использование дебетовой карты
При заказе дебетовой карточки и участия в зарплатном проекте банка можно подтвердить свою платежеспособность. Регулярные поступления денег на карту говорят о том, что клиент может стать надежным заемщиком, хотя эти сведения не отражаются в кредитной истории. Однако участник зарплатного проекта имеет больше шансов на одобрение кредита и получение лучших условий кредитования.
Оспаривание кредитного договора
Если вы стали жертвой мошенников, которые оформили кредит на ваше имя, следует составить претензию и направить ее в финансовую организацию, которая выдала займ. Запросите документы, которые предъявляли мошенники при оформлении кредита – договор с подписью, скан-копию паспорта.
Также стоит отправить запрос в тот банк, куда отправлены кредитные средства, и попросить предоставить подтверждение, что на ваше имя деньги не поступали.
После сбора необходимых документов следует обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве, после чего – в банк. При отказе от сотрудничества вы имеет право подать на кредитную организацию в суд. Чаще всего такие дела решаются в пользу потерпевшего.
Итак, это основные способы, как быстро улучшить кредитную историю и стать надежным клиентом в глазах банка. При оформлении займов оценивайте свое финансовое положение, привлекайте проверенных поручителей, чтобы не допускать просрочек и не портить свою КИ.
